Acest dictionar financiar te ajuta sa intelegi termenii pe care ii intalnesti cand aplici pentru un credit, semnezi un contract bancar sau primești oferte de finantare. Fiecare termen este explicat simplu, cu exemple practice din viata reala.
Niciun termen gasit
Incearca un alt cuvant de cautare sau navigheaza alfabetic.
Amortizarea este procesul de rambursare treptata a unui credit prin plati periodice (de obicei lunare). Fiecare plata acopera o parte din capitalul imprumutat (principalul) si o parte din dobanda. Pe masura ce creditul este rambursat, ponderea principalului creste, iar cea a dobanzii scade.
Anuitatea este o rata constanta platita periodic (de regula lunar) pentru rambursarea unui credit. Rata ramane aceeasi pe toata durata creditului (in cazul dobanzii fixe), dar proportia dintre capital si dobanda din fiecare rata se schimba in timp. Este cel mai raspandit tip de rambursare in Romania.
Avansul (sau contributia proprie) reprezinta suma de bani pe care o platesti din buzunarul tau la achizitionarea unui bun finantat prin credit. Bancile solicita un avans minim, de obicei intre 15% si 35% din valoarea bunului, in functie de tipul creditului (ipotecar, auto, etc.).
Biroul de Credit este o institutie privata din Romania care colecteaza si gestioneaza informatii despre istoricul de creditare al persoanelor fizice si juridice. Bancile si IFN-urile raporteaza aici datele despre creditele acordate, platile efectuate si eventualele intarzieri. Cand aplici pentru un credit, creditorul verifica raportul tau la Biroul de Credit.
Bonitatea (sau solvabilitatea creditara) reprezinta capacitatea unei persoane de a-si plati datoriile la timp. Bancile evalueaza bonitatea ta pe baza veniturilor, cheltuielilor, istoricului de credit si stabilitatii financiare. O bonitate buna inseamna conditii mai avantajoase la credit (dobanda mai mica, suma mai mare aprobata).
Comisionul este o taxa perceputa de banca sau IFN pentru diverse servicii legate de credit: analiza dosarului, administrarea contului, rambursarea anticipata, etc. Comisioanele pot fi unice (platite o singura data) sau recurente (lunare/anuale). Toate comisioanele trebuie incluse in calculul DAE.
Creditul este un acord prin care o institutie financiara (banca, IFN) pune la dispozitia unui client o suma de bani, pe care acesta se obliga sa o returneze intr-o perioada de timp stabilita, impreuna cu dobanda si eventualele comisioane. Exista mai multe tipuri de credite: de consum, ipotecar, auto, pentru afaceri, etc.
Creditul de consum este un imprumut acordat persoanelor fizice pentru nevoi personale: achizitii de bunuri, vacante, renovari, cheltuieli medicale sau orice alta nevoie ne-imobiliara. De obicei nu necesita garantii imobiliare (este negarantat) si se acorda pe perioade de 1-7 ani, cu sume de pana la 200.000 LEI.
Creditul ipotecar este un imprumut pe termen lung (15-35 de ani) destinat achizitiei, constructiei sau renovarii unei locuinte. Imobilul achizitionat serveste drept garantie (ipoteca) pentru banca. Dobanzile sunt mai mici decat la creditele de consum, iar sumele pot ajunge pana la 95% din valoarea proprietatii.
Contul curent este un cont bancar destinat operatiunilor zilnice: incasarea salariului, plata facturilor, cumparaturi cu cardul, transferuri. Spre deosebire de un cont de economii, contul curent ofera acces imediat la bani, dar de obicei nu genereaza dobanda semnificativa.
DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este cel mai important indicator pentru compararea creditelor. Reprezinta costul total al unui credit exprimat ca procent anual, incluzand nu doar dobanda, ci si toate comisioanele si taxele obligatorii. Este standardizat la nivel european, ceea ce inseamna ca toate bancile il calculeaza la fel.
Dobanda este pretul pe care il platesti pentru banii imprumutati — practic, este costul principal al creditului. Se exprima ca un procent anual aplicat la soldul ramas al imprumutului. Dobanda poate fi fixa (ramane constanta) sau variabila (fluctueaza in functie de indicii de referinta precum IRCC sau EURIBOR).
Dobanda fixa este o rata a dobanzii care ramane neschimbata pe o perioada stabilita (de obicei 1-10 ani sau pe intreaga durata a creditului). Avantajul principal: rata lunara este previzibila si nu creste chiar daca indicii de referinta cresc pe piata.
Dobanda variabila este compusa din doua elemente: un indice de referinta (IRCC, EURIBOR sau ROBOR) + o marja fixa a bancii. Cand indicele de referinta creste sau scade, si rata ta lunara se modifica in consecinta. Ofera potential costuri mai mici pe termen lung, dar implica risc de crestere.
Debitorul este persoana (fizica sau juridica) care a contractat un imprumut si are obligatia de a-l rambursa conform conditiilor stabilite in contractul de credit. In limbaj simplu, debitorul este cel care datoreaza bani creditorului (bancii sau IFN-ului).
EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) este rata de referinta a dobanzii la care bancile din zona euro se imprumuta reciproc pe piata interbancara. Se utilizeaza ca indice de referinta pentru creditele in EUR acordate in Romania. Exista variante la 1, 3, 6 si 12 luni. Se publica zilnic si variaza in functie de conditiile pietei.
Esalonarea este impartirea unei datorii in mai multe rate platibile la intervale regulate. Termenul este folosit atat pentru structura de rambursare a unui credit (esalonarea ratelor), cat si pentru restructurarea unei datorii restante — cand creditorul accepta sa imparta datoria in transe mai mici pentru a facilita plata.
Fondul de urgenta este o suma de bani pusa deoparte pentru situatii neprevazute: pierderea locului de munca, cheltuieli medicale, reparatii urgente. Expertii financiari recomanda un fond de urgenta echivalent cu 3-6 salarii lunare nete. Avand un fond de urgenta, eviti sa recurgi la credite costisitoare in situatii de criza.
Garantia este un bun (imobil, automobil, depozit bancar) sau un angajament al unei terte persoane (girant) oferit creditorului ca siguranta pentru rambursarea creditului. Daca debitorul nu plateste, creditorul poate executa garantia pentru a-si recupera banii. Creditele cu garantie au de obicei dobanzile mai mici.
Girantul (sau garantul) este o persoana care se angajeaza sa plateasca datoria imprumutatului in cazul in care acesta nu poate sau nu vrea sa o faca. Girantul semneaza contractul de credit alaturi de debitor si preia responsabilitatea financiara in caz de neplata. A fi girant implica un risc financiar semnificativ.
IFN (Institutia Financiara Nebancara) este o entitate autorizata de Banca Nationala a Romaniei (BNR) sa acorde credite si alte servicii financiare, fara a fi banca. IFN-urile au criterii de aprobare mai flexibile decat bancile, dar dobanzile pot fi mai mari. Exemple de IFN-uri cunoscute: Provident, Cetelem, TBI Credit, CreditFix.
IRCC este indicele de referinta oficial calculat si publicat trimestrial de Banca Nationala a Romaniei (BNR). Se foloseste ca baza pentru calculul dobanzilor variabile la creditele in LEI acordate persoanelor fizice. A inlocuit ROBOR-ul in aceasta functie din mai 2019. IRCC se calculeaza ca medie a tranzactiilor interbancare din trimestrul anterior.
Ipoteca este o garantie reala imobiliara constituita in favoarea creditorului (bancii) asupra unui imobil al debitorului. Practic, banca are un drept legal asupra proprietatii tale pana cand creditul este rambursat integral. Nu pierzi dreptul de a locui in imobil, dar nu il poti vinde fara acordul bancii.
Leasingul este o forma de finantare in care o companie de leasing cumpara un bun (masina, echipament, imobil) si il pune la dispozitia utilizatorului in schimbul unor rate lunare. La sfarsitul contractului, utilizatorul poate achizitiona bunul platind o valoare reziduala. Exista leasing financiar (bunul trece in proprietatea ta) si leasing operational (echivalent cu o inchiriere pe termen lung).
Lichiditatea reprezinta capacitatea de a transforma rapid un activ in bani fara a pierde semnificativ din valoare. Banii cash au lichiditate maxima. Un depozit bancar are lichiditate buna (poti retrage oricand, desi pierzi dobanda). Un imobil are lichiditate scazuta (vanzarea dureaza saptamani sau luni).
Principalul este suma de bani efectiv imprumutata, fara dobanda sau alte costuri. Cand rambursezi un credit, fiecare rata contine o componenta de principal (reducerea datoriei) si o componenta de dobanda. Pe masura ce platesti rate, principalul ramas (soldul) scade.
Penalitatea (sau dobanda penalizatoare) este un cost suplimentar perceput de creditor cand debitorul intarzie cu plata ratelor. Penalitatile pot fi un procent fix pe zi de intarziere sau o dobanda majorata. Sunt stabilite in contractul de credit si incep sa curga din prima zi dupa scadenta ratei neplatite.
Perioada de gratie este un interval de timp la inceputul creditului in care debitorul nu este obligat sa plateasca rate sau plateste doar dobanda (fara principal). Se acorda de obicei la creditele ipotecare (3-12 luni) sau la creditele pentru studenti. In aceasta perioada, dobanda continua sa se acumuleze.
Rambursarea este procesul de returnare a sumei imprumutate catre creditor, conform graficului stabilit in contractul de credit. Rambursarea include plata principalului (capitalul imprumutat) si a dobanzii. Poate fi facuta in rate lunare egale (anuitate), rate descrescatoare, sau integral la scadenta.
Rambursarea anticipata inseamna plata partiala sau integrala a creditului inainte de termenul stabilit in contract. Prin lege, ai dreptul sa rambursezi anticipat oricand. Banca poate percepe un comision de rambursare anticipata (maxim 1% din suma rambursata daca mai sunt peste 12 luni pana la scadenta, sau 0,5% daca sunt sub 12 luni).
Rata lunara este suma de bani pe care o platesti in fiecare luna catre creditor. Include o componenta de principal (reducerea datoriei) si o componenta de dobanda. La creditele cu anuitate, rata ramane constanta; la cele cu rate descrescatoare, rata scade in timp pe masura ce soldul se reduce.
Refinantarea este procesul de inlocuire a unui credit existent cu unul nou, de obicei in conditii mai avantajoase. Motivele frecvente: obtinerea unei dobanzii mai mici, prelungirea sau scurtarea perioadei de rambursare, consolidarea mai multor credite intr-unul singur. Banca noua ramburseaza creditul vechi in locul tau.
ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) este rata dobanzii la care bancile romanesti se imprumuta intre ele pe piata interbancara. Desi din 2019 nu se mai foloseste ca referinta pentru creditele noi de consum (inlocuit de IRCC), ramane relevant pentru creditele mai vechi si pentru piata financiara in general. Exista variante: ROBOR la 3 luni, 6 luni, 12 luni.
Scoringul (sau scorul de credit) este un punctaj numeric atribuit unui solicitant de credit pe baza unui algoritm care analizeaza istoricul financiar, veniturile, cheltuielile, datoriile existente si alte criterii. Un scor mare inseamna risc scazut de neplata si sanse mari de aprobare cu conditii bune. Scoringul variaza de obicei intre 300 si 850 de puncte.
Soldul reprezinta suma ramasa de rambursat dintr-un credit la un moment dat, sau suma disponibila intr-un cont bancar. In contextul creditelor, soldul scade cu fiecare rata platita. In contextul unui cont curent, soldul reflecta banii disponibili dupa toate operatiunile (incasari si plati).
Solvabilitatea este capacitatea unei persoane sau companii de a-si onora toate obligatiile financiare (datorii, rate, facturi) pe termen lung. Se evalueaza comparand totalul activelor (bunuri, economii) cu totalul datoriilor. O persoana solvabila are active mai mari decat datoriile si poate face fata platilor chiar si in conditii financiare dificile.
Transa reprezinta o parte dintr-o suma totala eliberata esalonat. In creditare, se foloseste cand banca nu elibereaza intreaga suma a creditului dintr-o data, ci in mai multe transe, de obicei in functie de stadiul unui proiect (constructie, renovare). Fiecare transa se elibereaza dupa verificarea progresului.
Termenul de rambursare (sau durata creditului) este perioada totala in care debitorul trebuie sa returneze integral creditul. Poate varia de la cateva zile (micro-credite) pana la 35 de ani (credite ipotecare). Un termen mai lung inseamna rata lunara mai mica, dar cost total mai mare (platesti dobanda pe o perioada mai lunga).